齐鲁银行科创金融再起航 助力济南科创金融改革试验区建设

　　近年来，在全省大力推进新旧动能转换重大工程的背景下，齐鲁银行立足省情，将“科创金融”提升至全行战略高度，在总行成立科创金融管理部，统筹推动全行科技金融工作，在济南成立首家科创专营支行，作为该行支持科创企业的生力军。

　　截至2022年9月末，齐鲁银行在济南辖区内科创企业（人民银行统计口径）一般贷款余额189亿元，贷款户数1775户，其中高新技术企业一般贷款余额127亿，贷款户数1288户，国家认定的科技型中小企业贷款80亿元，贷款户数1461户，贷款发放量连续多年居济南市银行业首位，全行省级以上专精特新企业贷款余额124亿元，贷款户数846户，其中济南市专精特新企业贷款户数535户，齐鲁银行占全市专精特新企业39%，贷款户数和贷款余额均居济南市各银行机构首位。

　　创新人才贷业务

　　支持专精特新企业

　　齐鲁银行积极响应国家政策，发挥信贷专业服务优势，为初创期、成长期、成熟期“专精特新”企业配套定制化方案，满足不同发展阶段的融资需求。齐鲁银行先后推出科融e贷、人才贷、知产贷、厂房贷、技改贷、并购贷等特色产品。

　　山东乾云启创信息科技股份有限公司创始人刘春，2012年创办了山东乾云启创信息科技股份有限公司。虽然具有丰富的工作经历和良好的技术积累，但刘春的创业经历并非一帆风顺，与所有的初创期科技型企业一样，融资难题一直是困扰公司发展的一道坎。由于云计算技术研发投入大、市场转化慢等原因，公司前期资金全部用于研发投入，缺少资本积累，也没有购置相应的固定资产，通过传统信贷方式很难从银行拿到贷款。

　　齐鲁银行客户经理在走访过程中了解到企业的融资需求后，第一时间到企业进行了实地走访，在了解到企业属于山东省专精特新企业，董事长刘春获得的一系列荣誉称号后，想到了行里推出的专门面向这类高层次创业人才的人才贷业务，于是果断为其申请了该项业务。仅用了几天时间，500万元信用贷款就发放到公司账户，解决了企业燃眉之急，随着合作的不断深化，齐鲁银行为乾云科技提供的信贷资金达到了1500万元。

　　在信贷资金的支持下，经过多年的不断努力，董事长刘春带领团队获得技术发明专利35项和3个国家级奖项，乾云科技因此被评为“瞪羚企业”，不仅成为济南实现核心技术自主可控的高科技企业典型代表，还成为继华为、阿里、百度之后第四家取得国家知识产权认定的云操作系统研发企业。

　　创新技术流评价体系

　　支持科创企业将“知产”变资产

　　创新在我国现代化建设全局中处于核心地位，是引领发展的第一动力，科技自立自强是国家发展的战略支撑，为科技创新、高水平科技自立自强提供金融支持，是金融供给侧结构性改革的关键性任务。

　　为落实中央创新驱动战略，省委、省政府提出实施新旧动能转换重大工程，提出要建成高水平创新型省份，形成具有全国影响力的科技创新中心，济南市也提出科创济南建设目标，并申报获批全国首个科创金融改革试验区。

　　为落实国家及省市发展战略，齐鲁银行依托互联网技术，基于全球专利、论文、项目、人才等多源数据，研发科创企业技术评价模型和人才评价模型，构建起融合“资金流”“技术流”“人才流”的“科创企业授信评价体系”，实现知识产权和人力资本在金融领域的信用化、数字化，形成了科创企业多维立体数字画像，并在此基础上于2021年推出线上贷款产品“科融e贷”。

　　山东德海友利新能源股份有限公司是一家专业从事新型橡胶合成技术及橡胶新材料的高新技术企业。在获知企业的融资需求后，齐鲁银行客户经理向其推荐了刚上线的“科融e贷”产品。该企业法定代表人仅提交了营业执照和身份证等简单资料，即成功发起了贷款申请，很快100万元的贷款便成功发放到了企业账户上。“科融e贷”业务简单便捷的手续、高效的审批流程也获得了客户的高度认可。

　　“科融e贷”也获得了政府部门及监管部门认可，在人行济南分行、省财政厅、省地方金融监管局、山东银保监局、山东证监局等五部门组织的“2021年度山东省支持经济高质量发展优秀金融创新产品”评选活动中，齐鲁银行“科融e贷”荣获“2021年度山东省支持经济高质量发展优秀金融创新产品”。“科融e贷”获得了评审专家的一致认可，认为该业务创新性突出，走在了全省甚至全国银行业前列，具有可复制、可推广价值，对推动山东省金融业发展有较大的引领示范作用，同时，该业务精准对接国家创新驱动战略和山东省新旧动能转换重大工程，社会效益突出。

　　支持科创企业直接融资

　　股债联动助力科技型企业发展

　　济南嘉禾瑞丰科技开发有限公司是一家致力于工业企业生产过程中产生的焊烟、粉尘、油雾、有机废气治理工作，提供的多种解决方案的高新技术企业。近年来，受益环境保护等因素，公司的产业形势比较好，企业规模壮大得很快，但随着生产规模的越来越大，所需流动资金的缺口也不断增加，导致流动资金不足。公司成立不久，可抵押的资产并不多，通过传统方式从银行获得贷款很难。此前，该公司在齐鲁银行申请了200万元的流动资金贷款，但随着企业的发展，银行提供的贷款并不能解决需求日益增大的现金流。产品规模、销售额都上去了，日益紧张的现金流成了嘉禾公司不得不面对的“烦恼”。

　　科技型企业，尤其是初创期和成长期的科创企业，具有固定资产少和研发投入高以及高风险和高成长性特征，始终无法获得充分的金融支持。针对科创企业的特征，齐鲁银行积极探索，围绕科创企业“商行+投行”策略，通过股债联动的方式，初步探索出一条支持科创企业的有效方法。

　　科创企业涉及的技术领域非常广泛，在分析科创企业成长性时需要非常强的专业知识，这些是商业银行营销人员和审批人员所欠缺的。相比于银行，创投机构在对于科创企业的筛选上，具有更强的专业能力，从而保证获得融资企业的质量。齐鲁银行先后与山东省科技创业投资有限公司、济南科技风险投资有限公司等10多家创投机构签订股债联动合作协议，通过先投后贷或先贷后投的方式，共同支持科创企业发展。

　　针对科创企业特征，齐鲁银行也开发了相应的股债联动产品。一是“投联贷”业务。该业务指齐鲁银行对于合作名单范围内的PE拟投或已投的科创企业，在综合考虑PE的投资管理能力和授信申请人未来发展前景等因素的基础上，以信用、股权质押、PE保证或类保证等方式，向授信申请人发放的融资业务。二是“认股权”贷款。该业务在发放贷款的同时，与借款人签订《期权财务顾问协议》，由借款人为银行指定的投资机构创设一项特定权利，允许银行指定的投资机构在约定的期间内，按照约定的投资入股价格和份额，对借款人进行股权投资，并以此作为本行提供财务顾问服务的对价的业务模式。

　　嘉禾瑞丰的良好成长性也得到了投资基金的关注，先后获得了济南财金工信投资有限公司和山东省新兴产业创业投资有限公司总计750万元的股权投资。在风险投资已经介入的情况下，齐鲁银行考虑到该企业引入风投注资后生产销售增长很快，属于成长型科创企业，是重点扶持的目标对象。投资基金的入股，进一步增强了齐鲁银行对企业未来发展的信心，于是积极进行跟贷，贷款额度由原来的200万元增加到600万元。

　　银行和PE联动的方式，不仅为企业解决了长期资金需求，也为企业解决了短期流动资金需求。在资金的支持下，嘉禾瑞丰先后中标了多个大型项目，公司营业额在2021年突破了6000万，实现净利润过千万。

　　运用科创再贷款

　　精准护航科创企业发展

　　为支持济南科创金融改革试验区建设，持续增强科创企业金融支持力度，切实提高科创企业融资可得性和满意度，人民银行济南分行营管部进一步加大了对辖内银行金融机构政策指导，充分发挥再贷款的引导作用，因企施策、精准滴灌，着力缓解科创企业融资难、融资贵问题。齐鲁银行作为本地法人银行，积极响应人民银行号召，及时将科创再贷款政策红利传导至众多科创企业。

　　山东水文水环境科技有限公司（以下简称“水文环境”）成立于1992年，拥有专业技术人员60人，是一家提供国内水土保持、水文水环境调查咨询等服务的科创企业，通过深耕细分市场，持续加强科技投入，先后入选国家高新技术企业和山东省“专精特新”企业。凭借着过硬的产品和良好的口碑，水文环境在今年一季度又接到了大量的订单。眼看着订单源源不断，公司负责人和财务经理是又喜又愁，生意蒸蒸日上当然是好事，可是随着生产规模扩大日常周转资金需求也增大了，公司又是轻资产运作，融资难长期困扰着公司。

　　齐鲁银行的客户经理在对公司的走访中了解到这一情况，通过对公司经营情况的深入了解分析，认为公司专注主业、经营稳定且成长性良好，为公司办理了政策性担保公司项下贷款。同时齐鲁银行结合人行科创再贷款成本优势，为其办理了1000万元贷款，年利率仅3.85%，极大减轻了企业利息支出。随后齐鲁银行向人民银行济南分行营管部申报并获得了科创再贷款额度。由于信贷资金的及时到位，水文环境承接业务更有底气，为全年业绩增长打下了扎实基础，公司负责人表示，预计今年营收会有20%-30%的增长。（完）